7. BIURO > Kredyty > Okno główne

Na górze ekranu, nad tabelą znajduje się panel szczegółów, w którym wypisane są dokładne informacje dotyczące pozycji, na której aktualnie znajduje się kursor w tabeli.

Chcąc widzieć więcej / mniej pozycji na liście możemy ukrywać / wyświetlać panel szczegółów (klawisze [Ctrl] + [PgUp], [Ctrl] + [PgDn] lub klikając na ikonę strzałki w pierwszej kolumnie).

Tabela kredytowa

Centralną część zajmuje tabela z listą symulowanych obliczeń.

Tabela zawiera podane przez użytkownika parametry kredytu. Znaczenie poszczególnych pól omówiono w rozdziale dotyczącym edycji.

Klawisze funkcyjne

DODAJ

Pozwala na dopisanie kolejnej pozycji, nowego kredytu.

Można także sprawdzić możliwości kredytowe wprowadzając dane do kredytu, przeprowadzając symulację bez wprowadzania tej pozycji do systemu.

Zwracamy uwagę na przycisk [Następny], dzięki któremu nie musimy wychodzić z formularza edycyjnego przy wprowadzaniu hurtowym kredytów. Wystarczy kliknąć [Następny] w celu otworzenia nowego formularza a następnie po wprowadzeniu wszystkich, jednorazowo zaakceptować wprowadzone kredyty.

EDYTUJ

Istnieje możliwość wprowadzenia zmian do zapisanych już w systemie kredytów.

WYDRUK

Wprowadzone do programu kredyty można wydrukować w formie listy.

Po kliknięciu na [Wydruk] ukazuje się okno Ustawień wydruku.

Można tu ustalić marginesy górny i lewy wydruku, oznaczyć wydruk własnym komentarzem, datą oraz wydruk sporządzić z zastosowaniem szarości dla lepszego wyglądu wydruku.

SYMULACJA

Przebieg spłaty kredytu możemy obejrzeć i wydrukować korzystając z operacji [Symulacja].

W tabeli symulacji przedstawione są wartości poszczególnych Rat płatności, które są sumą Odsetek oraz Rat kapitałowych.

W dolnej części znajduje się wykres kołowy, który przedstawia udział procentowy odsetek i kapitału (kwoty zaciągniętego kredytu) w ogólnej sumie wpłat.

Poniżej wyświetlany jest procentowy koszt kredytu, czyli stosunek kwoty odsetek do kwoty zaciąganego kredytu.

Gdy operację symulacji włączymy w głównym tabeli oknie możemy korzystając z operacji [Następny] / [Poprzedni] łatwo przeglądać symulacje kolejnych kredytów ujętych w tabeli.

SKREŚL / NIE SKREŚLAJ

Przycisk [Skreśl] pozwala na "przekreślenie" pozycji czerwoną linią, którą można ostatecznie skasować przez Usuń skreślone pozycje dostępną w [Opcjach].

Znajdując się na skreślonej pozycji przycisk ten przybiera postać [Nie skreślaj], dzięki czemu możemy odznaczyć daną pozycję.

OPCJE

W Opcjach, oprócz kasowania z tabeli pozycji zaznaczonych do usunięcia, mamy kalkulator służący do określania zdolności kredytowej osób fizycznych.

Możemy szacować zdolność kredytową osób fizycznych, to znaczy wysokość możliwego do uzyskania kredytu przy uwzględnieniu dochodów kredytobiorcy i jego stałych kosztów utrzymania.

Przed udzieleniem kredytu instytucja finansowa, najczęściej bank, określa zdolność wnioskodawcy do poniesienia ciężaru spłaty kredytu. Ma to zabezpieczyć bank, a także kredytobiorcę przed zawarciem umowy, z której ten ostatni nie mógłby się wywiązać. Praktycznie każdy udzielający kredytu przyjmuje własne kryteria szacowania zdolności kredytowej. W programie wykorzystano dwie często stosowane metody. Jednak i one zależą od przyjętych parametrów liczbowych, które każdy kredytodawca określa inaczej. Domyślnie przy instalacji programu proponowane są wartości najczęściej spotykane w momencie kiedy program powstawał.

Szacowanie zdolności kredytowej składa się z dwóch części:

•Określenia dochodu kredytobiorcy oraz

•Jego stałych miesięcznych wydatków.

Można uwzględniać przy tym łączny dochód w rodzinie i jej łączne wydatki. Wówczas brana jest też pod uwagę ilość osób w rodzinie.

W programie wyszczególniono najczęściej uwzględniane wydatki stałe, choć różne mogą być warianty takiej listy. Ostatecznie jednak istotna jest tylko suma tych wydatków, a ich spis ma tylko ułatwić określenie, które wydatki należy wziąć pod uwagę.

Po określeniu dochodu i wydatków szacowana jest zdolność kredytowa. Brane tu jest też pod uwagę dodatkowe zmniejszenie siły finansowej kredytobiorcy zaciąganym kredytem. W programie po wpisaniu koniecznych informacji dajemy Wylicz i u dołu okna wyświetla się kwota kredytu, o jaki można się ubiegać.

Główną przesłanką, jaką kierują się kredytodawcy jest to, aby po uregulowaniu stałych miesięcznych opłat kredytobiorcy na zabezpieczenie innych potrzeb bytowych nie pozostała zbyt niska kwota, co zagroziłoby spłatom kredytu. W tym celu posługują się specjalnie opracowanymi tabelami.

Program też posiada takie tabele, dostępne w Opcjach opracowane dla metod nazwanych tu:

•Procentową - Przyjmuje się, że kredytobiorca może przeznaczyć na spłatę kredytu najwyżej taki procent dochodu pomniejszonego o stałe obciążenia i spłatę raty kredytu, jaki wynika z tabeli. Jeżeli podano łączny dochód w rodzinie i ilość osób wówczas brane są wartości z kolejnych wierszy tabeli.

•Kwotową - Przyjmuje się, że po opłatach stałych i spłacie raty kredytu powinna kredytobiorcy pozostać przynajmniej taka kwota, jaka wynika z tabeli. Tutaj parametrem wyjściowym jest pewna stała kwota np. publikowane przez Ministra Pracy najniższe lub przeciętne wynagrodzenie. Dla większej ilości osób w rodzinie kwota ta jest zwiększana współczynnikami procentowymi w kolejnych wierszach tabeli.

To, czy należy podawać dochód brutto, czy netto także zależy od przyjętego sposobu obliczeń u danego kredytodawcy. W programie przy metodzie pierwszej wskazane jest podawanie kwoty netto, w metodzie drugiej kwoty brutto.

Znając jednak zależność między dochodami brutto, a netto (ZUS, podatek) wystarczy jednak zwiększyć w metodzie pierwszej wskaźniki procentowe, a w metodzie drugiej zmniejszyć kwotę bazową, aby można było stosować odpowiedni dochód brutto i netto.

Gdy kredytobiorca wie, w jaki sposób będzie szacowana jego zdolność kredytowa może wpisać do wybranej tabeli odpowiednie wartości.

Należy zastrzec, że szacowanie zdolności kredytowej jest w praktyce odmienne u każdego kredytodawcy. Jest zależne nie tylko od przyjętej metody i parametrów, ale niekiedy nawet od innych nie ujawnianych czynników. Wyliczenia programu mają jedynie zapoznać osobę zainteresowaną kredytem z ogólną ideą określania zdolności kredytowej i przybliżonym rzędem wielkości możliwego od otrzymania kredytu.